المعادلة
ماذا تفعل حاسبة إمكان
تقدّر تمويل إمكان الشخصي من الراجحي في ثلاثة أرقام: (1) القسط الشهري للمبلغ الذي تريده فعلاً، (2) الحد الأقصى للتمويل الذي قد يوافق عليه الراجحي بناءً على راتبك وقاعدة ساما لنسبة الالتزام، و(3) إجمالي الأرباح (تكلفة الائتمان) خلال كامل المدة. المدخلات: الراتب الشهري (يجب تحويله للراجحي)، فئة جهة العمل (حكومي، شركة مدرجة، قطاع خاص آخر، مقيم)، الالتزامات الشهرية الحالية، هل لديك تمويل عقاري (يضيق سقف نسبة الالتزام)، المبلغ المطلوب، والمدة بالأشهر. الرسم الدائري يقسم إجمالي السداد إلى أصل وأرباح لترى كم يكلّفك الائتمان فعلاً.
ما هو إمكان الراجحي؟
إمكان هو منتج التمويل الشخصي الرئيسي من مصرف الراجحي للموظفين في السعودية. هيكلته معاملة مرابحة أو تورق متوافقة مع الشريعة: المصرف يشتري سلعة ويبيعها للعميل بهامش ربح مؤجل، يُسدَّد بأقساط شهرية متساوية. من منظور العميل التدفق النقدي مطابق لقرض شخصي تقليدي بنسبة ثابتة، لذلك تستخدم هذه الحاسبة معادل النسبة التقليدية للوضوح. يشترط إمكان تحويل الراتب للراجحي - يجب أن يصل الراتب إلى حسابك في الراجحي مباشرة من جهة العمل، وليس عبر بنك آخر. العملاء بدون تحويل راتب يمكنهم التقديم لكن بسعر أعلى وسقف أقل.
الاستحقاق وفئات جهات العمل
يصنّف الراجحي المتقدمين حسب فئة جهة العمل، ونسبة الربح والسقف الأعلى يعكسان هذا التصنيف. الموظفون الحكوميون والعسكريون يحصلون عادةً على أدنى المعدلات (قرابة 5٪ كمعادل سنوي) وأعلى المضاعفات لأن الوظيفة هي الأكثر استقراراً. موظفو الشركات المدرجة وكبار جهات القطاع الخاص المعتمدة (أرامكو، سابك، STC، الاتصالات، البنوك الكبرى) يحصلون على تسعير الفئة الثانية (قرابة 5.5٪). موظفو القطاع الخاص الآخر يدفعون أسعار الفئة الثالثة (قرابة 6.5٪). المقيمون غير السعوديين يدفعون أعلى نسبة (7-8٪+) ويخضعون لمتطلبات إضافية لتصريح الإقامة وشهادة الراتب. عبر جميع الفئات، التمويل مسقّف بـ 25 ضعف الراتب الشهري أو 1,500,000 ريال، أيهما أقل. المدة من 12 إلى 60 شهراً (5 سنوات). تطبق حدود دنيا للراتب: عادةً 4,000 ريال للحكومي و 6,000 إلى 8,000 ريال للخاص حسب الفئة.
كيف يشكّل سقف نسبة الالتزام من ساما تمويلك
البنك المركزي السعودي (ساما) يفرض قاعدة لنسبة الالتزام لا يستطيع أي بنك تجاوزها. نسبة الالتزام = (مجموع أقساط القروض الشهرية والحد الأدنى للبطاقات شامل قسط إمكان الجديد) / الراتب الشهري. للمقترض بدون تمويل عقاري، السقف 55٪. إذا كان لديك تمويل عقاري، فإن السقف على كل ديونك غير العقارية (سيارات، قروض شخصية، بطاقات) ينزل إلى 33٪ من الراتب - لأن التمويل العقاري نفسه يستهلك مخصصاً منفصلاً 33 إلى 55٪. هذا يعني أن صاحب الدخل العالي الذي يملك بيتاً قد يكون لديه طاقة قروض شخصية أقل من مستأجر أعزب بنفس الراتب. حالما تتجاوز نسبتك مع قسط إمكان الجديد السقف، يجب على الراجحي رفض الطلب أو عرض مبلغ أصغر. رقم الحد الأقصى المستحق في هذه الحاسبة يحسب سقف نسبة الالتزام مسبقاً - إذا أظهر أقل من 25 ضعف راتبك، فالسقف هو القيد.
كيف تتقدّم لإمكان
الخطوة 1: تأكد من تحويل راتبك للراجحي لمدة شهر إلى ثلاثة أشهر على الأقل (بعض فئات جهات العمل تطلب مدة أطول). الخطوة 2: افتح تطبيق الراجحي، انتقل إلى التمويلات > إمكان، وقدّم الطلب من التطبيق - سترى عرضاً معتمداً مسبقاً بناءً على راتبك وفئتك وفحص ساما الحي لنسبة الالتزام. الخطوة 3: اختر مبلغ التمويل (ضمن السقف المعروض) والمدة. الخطوة 4: راجع الإفصاح الذي يعرض إجمالي الأرباح ومعادل النسبة السنوية والقسط الشهري. الخطوة 5: وقّع إلكترونياً باستخدام هويتك المرتبطة بأبشر. الخطوة 6: يُودَع المبلغ في حسابك بالراجحي خلال دقائق إلى 24 ساعة. الطلبات الورقية في أي فرع للراجحي مقبولة أيضاً لكنها أبطأ. الوثائق المطلوبة: الهوية الوطنية (السعوديين) أو الإقامة (المقيمين)، خطاب تعريف بالراتب إن لم يكن مسجلاً، وكشف حساب حديث. العملاء بدون تحويل راتب يُحوَّلون لمسار تمويل شخصي قياسي بإجراءات منفصلة.
إمكان مقابل منتجات التمويل الشخصي السعودية الأخرى
المنافسون الرئيسيون للراجحي على نفس العميل: التمويل الشخصي من البنك الأهلي السعودي، تسهيل من بنك الرياض، التمويل الشخصي من بنك البلاد، التمويل الشخصي من مصرف الإنماء، والتمويل الشخصي من البنك العربي الوطني. التسعير عبر هذه البنوك متقارب - ضمن 0.5 إلى 1٪ من بعضه لنفس الفئة - لذا يعتمد الاختيار عادةً على: (أ) أي بنك يحفظ راتبك، (ب) سرعة الموافقة (الراجحي ثابت في الأسرع عبر التطبيق)، (ج) أي مكافأة ترحيب لتحويل الراتب يقدمها المنافس وقتها، و(د) شروط السداد المبكر (ساما تسقّف غرامة السداد المبكر بـ 3 أشهر من أرباح الرصيد المتبقي، لكن طريقة تطبيق البنك تختلف). إذا كنت تقارن الأسعار، احصل على موافقة مبدئية من بنك راتبك الحالي أولاً - فهو يحدد الأرضية - ثم تحقق إن كان أي منافس يتفوق بهامش كافٍ يبرر تحويل الراتب.
هل حللنا مشكلتك اليوم؟
